$59.46р
69.82р
В СПб: -1°C

Как взять у банка по-умному

24.08.2017 11:36
Как взять у банка по-умному / ©PressFoto/alexstr
Многим из нас приходилось брать потребительский кредит. Банки нередко упрекают в стремлении нажиться на новичках, которым срочно понадобилось купить холодильник, сделать ремонт или поехать в отпуск, а денег заранее на это не отложили, а также неопытных студентах и пенсионерах. «Фонтанка» собрала лайфхаки для тех, кто хочет взять взаймы у банков с максимальной для себя выгодой. Разобраться в этом нам помог заместитель председателя Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» Олег Тихомиров.

Что такое потребительский кредит и зачем его брать?

Как следует из названия, потребительский кредит — это заём, который банк выдает человеку на покупку потребительских товаров и оплату услуг. По сути, это возможность достичь каких-то важных целей или реализовать проекты прямо сейчас, даже если нужной суммы на руках у вас нет. Это может быть покупка мебели или крупной техники, но также  ремонт, сборы ребенка в школу или институт, путешествие – список может быть длинным. В отличие от ипотеки, для такого займа не требуется собирать кипы документов. При этом, как правило, его сумма выше, чем допустимый лимит по кредитной карте, а процентная ставка куда гуманнее, чем у сервисов экспресс-займов. Как и любой другой кредит, потребительский  следует брать осознанно. Чтобы не переплачивать, нужно изучить предложения разных банков, посмотреть, что предлагают, и выбрать для себя наиболее выгодное и удобное решение.

Кто может получить потребительский кредит? Дадут ли его студенту, пенсионеру?

Кредит можно брать с 18 лет, но у разных банков и по разным видам кредитов требования по возрасту могут отличаться. Например, у Сбербанка потребительский кредит под поручительство может взять человек от 18 лет до 75 лет, а без поручительства – только с 21 года до 65 лет.  «Райффайзен» готов давать необеспеченные займы людям от 23 лет до 67 лет. Россельхозбанк – с 23 до 65.

Есть ли льготные условия по кредитам? Как их получить?

Как правило, банки более лояльны к своим зарплатным клиентам. Им нередко предоставляют более низкие ставки, запрашивают меньше документов и дают другие льготы. К примеру, Сбербанк предъявляет меньше требований по трудовому стажу. Чтобы получить кредит, «свой» клиент должен работать на текущем месте как минимум три месяца, тогда как если вы получаете зарплату через другой банк, этот срок должен составлять не менее полугода.

Какие документы нужны, чтобы взять потребительский кредит?

Абсолютно точно потребуется паспорт. У вас также могут попросить свидетельство о регистрации на территории РФ, данные о доходах и трудовом стаже, а также поручительство, если того требуют условия кредита. Документами, которые позволят банку оценить вашу платежеспособность, могут быть справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или выписка из нее. Подтвердить занятость можно с помощью копии трудового договора или контракта, а также справки от работодателя. Но если вы зарплатный клиент банка, в котором планируете взять кредит, то пакет документов собрать будет гораздо проще, так, к примеру,  в Сбербанке это только паспорт, и решение будет принято примерно за 2 часа.

Многие магазины предлагают оформить кредит прямо у них. Это безопасно или идти в банк?

Розничные сети часто имеют договоры с банками и могут оформить кредит прямо в магазине. Это удобно, если вы точно знаете, что нужно купить, планируете сделать это в одном месте, а также заранее внимательно изучили условия банков, с которыми сотрудничает конкретный ретейлер. Они не всегда выгоднее, чем те, что предлагает банк-эмитент вашей зарплатной карты. Многие кредитные организации (ВТБ24, «Тинькофф» и др.) уже готовы оформить заём онлайн, а выдать его в отделении или доставить на дом карту с деньгами. А к примеру, Сбербанк дает возможность своим зарплатным клиентам не только подать заявку на кредит через сервис «Сбербанк Онлайн», но и получить заём прямо на карту, не выходя из дома или торгового центра. Если условия требуют поручительства, кредит можно оформить за один поход в банк.

Как взять кредит по максимально низкой ставке?

Процентная ставка – это плата, которую берет с вас банк за пользование его деньгами. Она зависит от самого банка (как правило, чем он крупнее, тем более выгодные условия предоставляет), от срока, на который вы берете заём (обычно чем он меньше, тем меньше ставка), его суммы (чем она больше, тем меньше проценты), а также наличия поручительства и залога (если они есть, кредит дешевле). Однако нередко снижение ставок банки компенсируют увеличением стоимости его страховки. Так что, прежде чем брать кредит, изучите, является ли такое страхование обязательным и как влияет на условия кредита.  

Также банки могут снижать ставки в рамках специальных акций. Например, Сбербанк с 15 августа по 15 октября снизил ставки по потребительским кредитам на 6 п.п. Так, необеспеченный заём на сумму от 300 000 рублей можно получить под  13,9% и 15,9% годовых, а заём под поручительство – 12,9% и 14,9% годовых в рублях. Условия акции действуют для кредитов на сумму от 300 000 рублей для всех кредитующих отделений банка (подробности в разделе кредитования). Кстати, в Сбербанке отсутствуют комиссии за предоставление кредита, а предложение по страхованию жизни  является добровольным и не влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Как быть уверенным, что я не попаду в долговую яму?

Рецепт очень прост. Во-первых, берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Во-вторых, оцените вашу кредитную нагрузку (то есть сумму, которую вы будете каждый месяц отдавать банку за пользование кредитом) и сравните ее с вашими заработками. Если нагрузка не превышает 30% дохода семьи, тогда опасаться нечего. Чтобы не возникло сюрпризов, это лучше просчитать заранее. Ряд сервисов в Интернете сейчас предлагают заполнить онлайн-анкеты и сравнить предложение различных банков. Также собственные онлайн-калькуляторы есть у самих кредитных организаций, в том числе у Сбербанка, ВТБ24, «Райффайзен» и др.

Что будет, если я не смогу вернуть деньги вовремя?

Просрочка считается нарушением условия договора, и за нее банк начисляет пени. Чем больше вы задерживаете платеж, тем дороже становится для вас кредит. В любом случае, если возникли какие-то непредвиденные обстоятельства, или вы знаете, что они поменяются, лучше сразу сообщить об этом банку, и тот предложит варианты решения проблемы. Например, предложит увеличит срок кредита: тогда ставка может вырасти, однако размер ежемесячного платежа сократится. Даже если вам не удалось договориться о рефинансировании со своим банком, не расстраивайтесь. Ряд кредитных организаций готовы забирать себе чужих клиентов, предлагая им более выгодные условия, но, как правило, в таких случаях требуют, чтобы у них не было просроченной задолженности.

Могу ли я погасить кредит досрочно? Я слышал, это невыгодно.

По закону заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, как полностью, так и частично. Причем банк не может взимать за это какие-либо штрафы. Для этого надо подать заявление (например, у Сбербанка есть возможность сделать это онлайн) и указать сумму, которую вы хотите внести. Если вы гасите кредит не полностью, банк пересчитает вам размер ежемесячных платежей с учетом внесенной суммы.

Партнерский материал

Материал публикуется в партнерстве со Сбербанком.


Подписывайтесь на канал "Фонтанка.ру" в Telegram, Viber или группу ВКонтакте, если хотите быть в курсе главных событий в Петербурге - и не только.


Материалы рубрики

Cтатьи Новости
    еще новости
    Написать новость

    Фото JPG / GIF, до 5 мегабайт.

    Не забудьте указать свои контакты

    Я принимаю все условия Пользовательского соглашения.
    Введите цифры с изображения: